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Posts Tagged ‘Inversión’

Hoy podemos valorar y comentar otro ejemplo de situación financiera que me describen junto a una consulta al correo electrónico. Se trata de una persona casada, sin hijos, sin deudas y con un sueldo bastante bueno para los tiempos que corren:

Buenas tardes Antonio, muchas gracias por tu blog, es muy interesante y resulta de mucha utilidad para gente como yo (con nociones básicas de inversión). 

Me gustaría hacerte una consulta acerca de mi situación personal/patrimonial, como verás no son cantidades importantes (para mi si), pero quizá pueda resultarle útil a alguien en mi misma situación. 

Mis datos; 

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Cuando consigues automatizar el hábito del ahorro con cualquier tipo de periodicidad, normalmente te llevas una grata sorpresa por la capacidad descubierta de acumular patrimonio de forma fácil y sistemática. Aunque soy de los que piensan que la base de la inversión en el largo plazo está en gastar menos y ahorrar más, lo que hagas después con el reparto del ahorro es también una empresa importante a la que debes dedicarle tus propios números.

Con la ayuda del capítulo 10 de The Bogleheads Guide to Retirement Planning, titulado “Funding Your Retirement Accounts”, además de otros libros americanos leídos recientemente y de los que me haré eco en las próximas entradas, y adaptando su contenido a la fiscalidad española, voy a darte con esta entrada mi visión sobre la prioridad de uso de los ahorros acumulados en el año destinados a emplearlos en la mejora de tus finanzas para el largo plazo:

PRIORIDAD 1: EL COLCHÓN DE SEGURIDAD MÍNIMO

Se trata de dedicar los primeros euros a establecer un ahorro básico inicial. Es una pequeña cantidad que te proporcionara un primer nivel de tranquilidad por si surgiera algún pago imprevisto. Si nunca has conseguido ahorrar ni un duro, una cantidad de 1000€ podría ser un buen comienzo.

PRIORIDAD 2: ELIMINAR DEUDA DE ALTO INTERÉS

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Con el tiempo, tu cartera de acciones y bonos probablemente variará en sus porcentajes debido a los movimientos en las cotizaciones. Esto significa que tendrás un riesgo distinto por variar el ratio acciones/bonos. La cartera necesitará entonces volver al riesgo inicial para considerarla bien balanceada.

El rebalance es el método principal que dispones para mantener en todo momento el riesgo de tu cartera de inversión. Rebalancear significa ajustar tu portafolio a los porcentajes originales que elegiste para él.

El rebalance también añade la ventaja de obligarte a comprar barato y vender caro. Si una clase de activo baja de precio, al tener que comprar más cantidad de esos activos, te estarás forzando a comprar a bajo precio. Los inversores sin una estrategia de rebalance son más propensos a reaccionar emocionalmente y realizar justo lo contrario, cometiendo el error de vender barato con el miedo y comprar caro ante la euforia generalizada.

Existen dos formas básicas de rebalancear una cartera:

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Invertir es simple, sobre todo si consigues seguir un par de principios básicos: Reducir el riesgo diversificando tus inversiones y maximizar los retornos minimizando los costes. En palabras de John Bogle:

“La simplicidad es la llave maestra del éxito en la inversión”

DIVERSIFICAR PARA REDUCIR EL RIESGO DE GRANDES PÉRDIDAS

La diversificación elimina el riesgo de una pérdida total y disminuye el riesgo de grandes bajadas patrimoniales. Incluyendo en cartera diferentes tipos de activos con diferentes tipos de riesgos, ésta se vuelve menos volátil que si pusieras todo tu dinero en un solo tipo de activo financiero. Las inversiones en una cartera bien diversificada no se suelen mover en la misma dirección al mismo tiempo, o al menos, con la misma intensidad.

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Una de las dudas financieras más planteadas en blogs y foros de internet es qué hacer con el dinero ahorrado. ¿Conviene más invertirlo o pagar hipoteca? Muchos se lanzan a realizar cálculos matemáticos para llegar a la conclusión de que es mejor optar por el riesgo controlado del largo plazo, pero mi opinión personal es, depende.

Comenzaré por decir que lo más importante y lo primero en que debemos centrarnos es en tomar una postura sensata con respecto al dinero que ganamos mes a mes. Crear un hábito de ahorro sistemático a principio de cada mes hará que no desperdiciemos el potencial financiero de nuestras ganancias del trabajo.

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Los Bogleheads son los entusiastas inversores de todo el mundo que pretenden honrar al inversor y fundador de VanguardJohn Bogle. Se reunen para discutir sobre la actualidad y teoría financiera en el foro bogleheads USA, mientras que ayudan a inversores con menos experiencia a desarrollar sus carteras. Hay cerca de 20.000 repartidos por todo el planeta. En esta serie de entradas quiero mostrarte frases emitidas por los usuarios del foro, que aunque a veces parezcan triviales, no dejan de estar cargadas de sensatez financiera. Aquí va el consejo nº 6:

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Desde la magnífica web de Vanguard, nos recuerdan 6 puntos importantes que debemos tener siempre presentes si queremos tener éxito en nuestras inversiones de largo plazo. Son anotaciones que vendrás leyendo en este blog de forma reiterada, como buen boglehead que su editor es. Aquí tienes los consejos y mi opinión sobre ellos:

1. Revisa tu plan financiero. Es importante revisar tu plan financiero de vez en cuando para asegurarte que tus objetivos siguen alineados con tu tolerancia al riesgo y con tu horizonte temporal. Esto se hace especialmente importante si te has casado, has tenido hijos, compraste una casa u otras modificaciones importantes de la vida. ¿Aún no tienes un plan? Empieza por crear uno ya.

2. Continua con tu asignación de activos. Mantén la composición de acciones y bonos en línea con tus metas de inversión y tu aversión al riesgo. Si el mercado ha subido o bajado fuerte, habrá causado desequilibrios. Asegúrate de reequilibrar tu cartera a su asignación original.

3. Sigue haciéndolo simple. En lugar de tratar de ganarle al mercado, considera invertir en fondos índice o ETFs, que tienen por objeto el seguimiento del rendimiento de un índice bursátil de referencia. Es una forma sencilla de diversificar tu cartera y mantener sus costes de inversión bajos. Con el tiempo podría traducirse en una ventaja en el rendimiento neto.

4. Controla tus impuestos. Los impuestos pueden perjudicar el rendimiento de las inversiones a largo plazo, por lo que aprende a ser un inversor inteligente en materia de costes fiscales, como por ejemplo no adquiriendo ETFs o acciones con dividendos muy altos (high yield), ya que tendrás que “donar” al resto de los españoles un 19% del porcentaje cobrado. En vez de buscar altos dividendos, busca crecimiento anual elevado (growth dividend), que suelen tener el dividendo más contenido, pero que basan su rendimiento en la multiplicación del valor del activo en sí y rentar anualmente una moderada cantidad del mismo. El VIG es un gran ejemplo. Acciones como Coca Cola, Colgate Palmolive o Wall-Mart, también representan esta filosofía perfectamente.

5. Ahorra tanto como sea posible. Poco hay que comentar ya sobre esto. Casi es más importante la cantidad que inviertas que el activo elegido. Eso sí, procura no convertirte en el “rata” de la pandilla. Ahorra un porcentaje de tus ingresos a primeros de mes y el resto disfrútalo como si fuese tu último mes de vida.

6. Administra tu deuda. No dejes que la deuda excesiva te controle. No pienses que lo puedes tener todo. Aprende a disfrutar de lo que tienes, que seguro que es mucho.

Son consejos muy sencillos, pero tan básicos e importantes que te servirán para seguir en el camino bajo cualquier situación de mercado. Practica la inversión sencilla. Un saludo.

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