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Archive for the ‘Planes de Pensiones’ Category

Tengo en un cd todos los archivos mp3 correspondientes a los radio shows que Harry Browne ofrecía cada domingo hace unos ocho años. Cada vez que voy y vengo del trabajo, unos 25 minutos por trayecto, escucho este cd que me permite practicar mi maltrecho listening level in english, y además refresco y completo las ideas de Mr. Browne sobre finanzas e inversión.

En la sesión que tocaba hoy, Harry ha hablado sobre un concepto muy interesante acerca de los activos que componen nuestra cartera y el riesgo de contrapartida que cada uno contiene. Para que nos entendamos veamos un primer ejemplo:

Compramos un fondo de inversión español que replica al índice IBEX de forma física. ¿Cuántas promesas contiene nuestra inversión?

1. La promesa de unas empresas que insinúan obtener beneficios y repartirlos a sus accionistas.

2. La promesa de una gestora que dice comprar esas acciones para el fondo.

3. La promesa de un broker que declara comprar participaciones de ese fondo en tu nombre y que también promete reembolsar ese fondo cuando lo requieras.

En total 3 ó 4 promesas de las que pasas a depender una vez pones tu dinero a trabajar en ese producto. ¿Te parecen muchas? Veamos otro ejemplo:

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Cuando consigues automatizar el hábito del ahorro con cualquier tipo de periodicidad, normalmente te llevas una grata sorpresa por la capacidad descubierta de acumular patrimonio de forma fácil y sistemática. Aunque soy de los que piensan que la base de la inversión en el largo plazo está en gastar menos y ahorrar más, lo que hagas después con el reparto del ahorro es también una empresa importante a la que debes dedicarle tus propios números.

Con la ayuda del capítulo 10 de The Bogleheads Guide to Retirement Planning, titulado “Funding Your Retirement Accounts”, además de otros libros americanos leídos recientemente y de los que me haré eco en las próximas entradas, y adaptando su contenido a la fiscalidad española, voy a darte con esta entrada mi visión sobre la prioridad de uso de los ahorros acumulados en el año destinados a emplearlos en la mejora de tus finanzas para el largo plazo:

PRIORIDAD 1: EL COLCHÓN DE SEGURIDAD MÍNIMO

Se trata de dedicar los primeros euros a establecer un ahorro básico inicial. Es una pequeña cantidad que te proporcionara un primer nivel de tranquilidad por si surgiera algún pago imprevisto. Si nunca has conseguido ahorrar ni un duro, una cantidad de 1000€ podría ser un buen comienzo.

PRIORIDAD 2: ELIMINAR DEUDA DE ALTO INTERÉS

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Hace un par de días, la cuenta de Twitter de Vanguard FA envió el siguiente mensaje:

To reduce the impact of taxes, maximize use of tax-advantaged accounts, locate assets carefully, and practice tax-efficient trading.

Para poder beneficiarse de las ventajas fiscales de las que disponemos, no sólo debemos centrarnos en minimizar los costes fiscales, sino que también sería beneficioso un trabajo de búsqueda de aquellos productos o estrategias que maximicen las ganancias fiscales, como los planes de pensiones.

Pero en España no disponemos de las cuentas de retiro que tienen los americanos, en las que pueden incluir casi cualquier tipo de activo. Nosotros tenemos que optar por los Fondos de Pensiones si queremos beneficiarnos de las ventajas fiscales de la inversión para la jubilación.

Con la subida del IRPF aplicada a nuestras nóminas, los Planes de Pensiones pasarán a devolver un mayor porcentaje de lo invertido en ellos, haciendo cada vez más beneficioso dedicar parte de la inversión a este tipo de productos.

Quiero mostrarte una comparativa entre dos supuestos prácticos de inversion:

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