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Archive for the ‘Finanzas personales’ Category

Hoy podemos valorar y comentar otro ejemplo de situación financiera que me describen junto a una consulta al correo electrónico. Se trata de una persona casada, sin hijos, sin deudas y con un sueldo bastante bueno para los tiempos que corren:

Buenas tardes Antonio, muchas gracias por tu blog, es muy interesante y resulta de mucha utilidad para gente como yo (con nociones básicas de inversión). 

Me gustaría hacerte una consulta acerca de mi situación personal/patrimonial, como verás no son cantidades importantes (para mi si), pero quizá pueda resultarle útil a alguien en mi misma situación. 

Mis datos; 

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Después de haber visto algunas entradas sobre la filosofía general de Dave Ramsey acerca de la gestión de la economía familiar, ahora toca ponerse el mono de trabajo y comenzar a sanear las finanzas.

Podemos lograr cualquier cosa si lo hacemos pasito a pasito. Cuando se trata de sanear nuestro estado financiero, hay que encontrar lo próximo a realizar y hacerlo con vigor y determinación hasta completarlo. Sólo entonces pasaremos al siguiente escalón. Los tres primeros pasitos a considerar si estamos en una situación financieramente comprometida son:

1. Ahorrar rápidamente 1000€.

2. Eliminar deuda mala con el efecto bola de nieve.

3. Completar el colchón de seguridad.

Vamos a ver cada uno con más detalle:

1. Ahorra tus primeros 1000€.

El poder del enfoque es lo que hace que nuestros pequeños pasos den resultado. Si intentas hacerlo todo a la vez desde el principio, te parecerá que el proceso de ahorro, eliminación de deudas e inversión se hace tedioso y lento. Es decir, si cada vez que dispones de un porcentaje de tu sueldo lo empleas en meter 50€ en el plan de pensiones, 50€ a la cuenta de ahorro, 100€ extras al pago de un préstamo y 10€ a eliminar crédito de la tarjeta, diluyes los esfuerzos y el proceso parecerá eterno.

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Cuando una persona es llamada ignorante por otra, suele pasar que la primera de ellas se siente ofendida y se pone a la defensiva. Si alguna vez te ocurre, no te sientas ofendido porque la ignorancia es simplemente falta de conocimiento, y tiene remedio. No así la estupidez.

Nadie nace con el conocimiento de cómo conducir un coche. Es a partir de los dieciocho años cuando un profesor titulado te enseña las habilidades y normas necesarias para que puedas hacerlo. De igual forma, nadie nace sabiendo leer y escribir, sino que es en la escuela donde se aprende, y quien no tiene la posibilidad de pasar por el cole, probablemente nunca aprenda dichas habilidades correctamente.

Con las finanzas personales ocurre prácticamente lo mismo, con la diferencia de que NUNCA nos enseñan como manejar nuestro dinero para que no se esfume de nuestras manos. En otras palabras, vamos al colegio, luego al instituto y terminamos en la universidad, salimos graduados en alguna especialidad laboral, nos enseñan a ganar el dinero, pero no a gestionarlo. Según la Oficina del Censo Norteamericana, la familia promedio ganará más de 2 millones de dólares en su vida laboral, pero como nadie les ha enseñado a gestionarlo, la mayor parte de ese dinero acabará en otras manos.

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Hace unas semanas conocimos a Gabriel Arba, quien nos presentaba su libro y nos regalaba un guest post relacionado con el maravilloso efecto del interés compuesto.

El caso es que, hará tan sólo unos días, @VELASQVS compartió con un comentario en la misma entrada una viñeta que nos aclara que, aunque clave para el éxito de nuestras finanzas futuras, el interés compuesto no funcionará si no es acompañado por otra serie de factores necesarios para un buen producto final.

$1000 a diez años al 2% se transforman en $1219. Realmente no es una cifra final como para motivarse en esto del ahorro y la inversión. Para que la magia del interés compuesto nos ayude tendremos que unirla a los siguientes complementos clave:

– Interés elevado pero alcanzable. Un 2% no produce el mismo efecto que el interés medio histórico de la renta variable. Si a este último lo atenuamos con algo de renta fija en nuestra cartera, podríamos optar sin miedo a alejarnos demasiado a conseguir una rentabilidad que supere el 7% anual. Con este nuevo interés, el crecimiento de nuestra cartera será más rápido.

– Más madera, esto es la guerra. La mítica frase de los hermanos Marx nos viene al pelo para explicar esto. Si cada mes, trimestre o año no añades más ahorro a la cartera de inversión, el interés compuesto pierde su esplendor. Partir desde $1000 es suficiente, pero si añadimos $300 mensuales, la multiplicación viral de nuestros ahorros se convertirá en espectacular. Con el paso de los años verás como la cifra total de tu cartera crece sin que apenas lo asimiles. “¿Quién ha dicho que no hay más madera en este tren?”, valora cada euro que ganas y ahorra lo suficiente para que tu locomotora vuele sobre sus railes.

– El colchón de seguridad. Te he hablado en otras ocasiones de ese dinero que debes tener para situaciones de emergencia. Pero cumple otra función muy importante, que es no permitir que metas mano en tu cuenta de inversión. Si no dispones de un ahorro aparte de tu cartera, si algún día necesitas un dinero extra tendrás que sacarlo del portafolio, poniendo una torpe zancadilla al trabajo de tus abnegados euros y de su compinche el interés compuesto. Ten tu colchón disponible desde el primer día y no permitas que una situación puntual entorpezca tu buen hacer como inversor de largo plazo.

– Ingresos extras. Hay montones de webs y blogs que te pueden ayudar a tener ideas sobre como obtener algún ingreso extra o mejorar tu capacidad de ahorro. Esto repercute directamente en tu capacidad total de inversión, que unido al efecto del interés compuesto multiplicaría tu producto final de cartera. @Alfonso acaba de publicar su consejo número 15 en una serie de entradas relacionadas con el tema. Seguro que te ayudarán.

La diferencia final es más grande de lo que puedas imaginar. De convertirte en el millonario de al lado sumando todas estas premisas, a quedar en un pequeño inversor que nunca ve como su esfuerzo merece la pena. Es duro pero real.

Después de leer esta entrada, ¿piensas que estás fallando en alguno de los puntos tratados? ¿Qué otros instrumentos se te ocurren que puedan apoyar al interés compuesto a realizar su trabajo? ¿Eres de los que creen que una persona de clase trabajadora no puede llegar a cifras de 7 dígitos en su cartera de inversión?

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La mayoría de los mitos que podemos encontrar en libros y páginas de internet acerca del dinero tienen que ver con atajos y mentiras sobre como hacerse rico rápidamente. El segundo tópico sea posiblemente la seguridad financiera. Todos quieren ser ricos sin esforzarse y sin correr riesgos. La mentalidad de La Transformación Total de su Dinero es otra. Es vivir como nadie quiere para poder vivir después como nadie puede.

LA NEGACIÓN DEL RIESGO.

La negación del riesgo suele disfrazarse de varias formas, aunque cada una de ellas te llevan al mismo lugar:

– Holgazanería: Esto se produce cuando no queremos emplear esfuerzo en comprender y aprender lo que nos hace falta para tener éxito en el mundo de las finanzas personales. Si estás interesado en sacar partido a tus ahorros y leer un libro te parece un mundo, me temo que la sombra del holgazán te persigue.

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Es parte de la naturaleza humana desear algo y desearlo ya, siendo un sentimiento difícil de controlar y que se puede considerar como un signo de inmadurez. Por el contrario, estar dispuesto a posponer el placer por un mejor resultado es un signo de madurez. La deuda es una de las maneras de obtener lo que deseamos antes de que podamos costearlo.

La deuda se nos ha vendido de una forma tan eficaz, que imaginar vivir sin ella es muy complicado. Está vinculada a nuestra cultura capitalista y la mayoría de los occidentales no consideramos nunca comprar un coche o unos muebles sin financiarlos. No tener pagos ha comenzado a ser cosas de personas fuera de los común.

Todo esto viene agravado por un sentimiento, por extraño que parezca, que rodea a aquellos que intentan transformar su relación con el dinero sin caer en la trampa del consumismo y la deuda, el ridículo. Cuando algún amigo o familiar se resiste a vivir por encima de sus posibilidades, nos reímos y le intentamos echar abajo sus sensatas intenciones con el dinero. Somos como sociedad muy parecidos a los cangrejos, que estando acumulados en un cesto sin tapar después de haber sido atrapados, el escape resulta imposible porque los demás tiran hacia abajo del que emprende la huída.

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Cuando consigues automatizar el hábito del ahorro con cualquier tipo de periodicidad, normalmente te llevas una grata sorpresa por la capacidad descubierta de acumular patrimonio de forma fácil y sistemática. Aunque soy de los que piensan que la base de la inversión en el largo plazo está en gastar menos y ahorrar más, lo que hagas después con el reparto del ahorro es también una empresa importante a la que debes dedicarle tus propios números.

Con la ayuda del capítulo 10 de The Bogleheads Guide to Retirement Planning, titulado “Funding Your Retirement Accounts”, además de otros libros americanos leídos recientemente y de los que me haré eco en las próximas entradas, y adaptando su contenido a la fiscalidad española, voy a darte con esta entrada mi visión sobre la prioridad de uso de los ahorros acumulados en el año destinados a emplearlos en la mejora de tus finanzas para el largo plazo:

PRIORIDAD 1: EL COLCHÓN DE SEGURIDAD MÍNIMO

Se trata de dedicar los primeros euros a establecer un ahorro básico inicial. Es una pequeña cantidad que te proporcionara un primer nivel de tranquilidad por si surgiera algún pago imprevisto. Si nunca has conseguido ahorrar ni un duro, una cantidad de 1000€ podría ser un buen comienzo.

PRIORIDAD 2: ELIMINAR DEUDA DE ALTO INTERÉS

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